Senarai semak membeli atau memperbaharui insurans liabiliti perniagaan

Untuk membeli atau memperbaharui insurans liabiliti perniagaan dengan betul, mulakan enam hingga lapan minggu sebelum polisi tamat: kumpul polisi semasa dan kontrak yang mensyaratkan insurans, kemas kini huraian perniagaan dan angka pendedahan, isi borang cadangan dengan tepat, minta sekurang-kurangnya dua sebut harga dengan skop yang sama, bandingkan jumlah dibayar bersama had, lebihan dan pengecualian, kemudian semak jadual polisi sebelum membayar. Senarai di bawah mengikut urutan itu.

Panduan ini ialah titik permulaan bahagian Contoh Kiraan & Senarai Semak. Anda boleh menandakan setiap langkah dengan senarai semak polisi liabiliti.

Enam hingga lapan minggu sebelum tamat tempoh

• Catat tarikh tamat polisi dan siapa yang menguruskannya: ejen, broker atau anda sendiri
• Kumpul jadual polisi, teks polisi penuh dan semua endorsmen tahun lepas
• Senaraikan tuntutan dan kejadian sepanjang tahun, termasuk yang belum dilaporkan
• Kemas kini angka: perolehan, upah, keluasan premis, bilangan pekerja, cawangan baharu
• Senaraikan aktiviti baharu, contohnya penghantaran, pemasangan di premis pelanggan, jualan dalam talian atau eksport

Butiran yang biasanya diminta ada dalam maklumat untuk borang cadangan.

Semak keperluan kontrak

Kumpul perjanjian sewa, syarat pusat beli-belah, kontrak pelanggan dan dokumen tender. Untuk setiap satu, catat:

Penerangan klausa-klausa ini ada dalam syarat insurans dalam perjanjian sewa dan kontrak.

Pilih saluran dan penyedia

• Tentukan sama ada anda akan menggunakan broker, ejen atau membeli terus; lihat broker, ejen atau beli terus
• Tentukan sama ada anda mahukan insurans konvensional, takaful, atau kedua-duanya untuk perbandingan; lihat takaful atau insurans liabiliti
• Pastikan setiap penyedia berlesen dengan Bank Negara Malaysia; lihat cara menyemak syarikat insurans berlesen

Semasa mendapatkan sebut harga

1. Gunakan huraian perniagaan dan angka yang sama untuk semua penyedia.
2. Nyatakan had, lebihan dan lanjutan yang anda mahu, supaya sebut harga boleh dibandingkan.
3. Dedahkan semua tuntutan lalu, kejadian yang mungkin menjadi tuntutan dan perubahan aktiviti.
4. Minta sebut harga bertulis dengan tarikh sah, pecahan premium, SST dan duti setem.
5. Minta salinan teks polisi atau ringkasan pengecualian utama.

Membandingkan sebut harga

Bandingkan sekurang-kurangnya baris berikut:

Contoh lengkap dengan kiraan: banding tiga sebut harga untuk kafe, kontraktor kecil dan indemniti profesional untuk perunding. Uji sebut harga anda dengan alat banding sebut harga.

Sebelum membayar

• Semak nama tertanggung sama dengan nama berdaftar di SSM
• Semak alamat setiap premis dan huraian perniagaan dalam jadual
• Pastikan endorsmen yang disyaratkan oleh kontrak telah dimasukkan
• Semak tarikh mula dan tamat, termasuk masa
• Semak tarikh retroaktif untuk polisi berasaskan tuntutan dibuat
• Bayar kepada penanggung insurans, ejen atau broker berdaftar sahaja, dan simpan resit

Selepas polisi diterima

• Simpan salinan digital dan cetak, dan beritahu pengurus premis di mana ia disimpan
• Hantar sijil atau salinan kepada pemilik bangunan dan pelanggan yang memerlukannya
• Catat prosedur tuntutan dan nombor yang perlu dihubungi dalam pelan kecemasan
• Tetapkan peringatan untuk memaklumkan perubahan pertengahan tahun, contohnya premis baharu
• Latih pekerja: jangan mengaku liabiliti atau menjanjikan bayaran kepada pihak ketiga

Kesilapan yang paling kerap dalam proses ini dikumpulkan dalam kesilapan insurans liabiliti perniagaan.

Contoh garis masa pembaharuan

Untuk polisi yang tamat pada 30 Jun (ilustrasi):

Tetapkan tarikh mula bekerja beberapa hari lebih awal untuk polisi yang lebih kompleks seperti liabiliti produk dengan eksport atau indemniti profesional, kerana penyedia mungkin meminta maklumat tambahan.

Bila perlu bantuan profesional

Dapatkan broker berlesen atau peguam jika anda:

• Menandatangani kontrak dengan klausa indemniti yang luas atau had liabiliti yang tinggi
• Mengeksport produk ke luar ASEAN
• Menjalankan aktiviti berisiko tinggi seperti kerja panas, kerja di ketinggian atau acara awam besar
• Mempunyai sejarah tuntutan yang menyebabkan penyedia enggan menawarkan sebut harga

Soalan lazim

Berapa awal saya patut memulakan pembaharuan?

Enam hingga lapan minggu memberi masa untuk mendapatkan beberapa sebut harga dan merunding terma. Untuk risiko kompleks atau polisi baharu, mulakan lebih awal.

Bolehkah saya membeli polisi pada hari yang sama?

Untuk risiko standard, sesetengah penyedia boleh mengeluarkan nota perlindungan dengan cepat. Namun semakan yang tergesa-gesa meningkatkan risiko kesilapan pendedahan dan skop yang salah.

Apa yang berlaku jika polisi tamat sebelum yang baharu bermula?

Kejadian dalam jurang itu tidak dilindungi oleh mana-mana polisi berasaskan kejadian. Untuk polisi berasaskan tuntutan dibuat, jurang boleh menjejaskan kesinambungan tarikh retroaktif.

Perlukah saya membandingkan sebut harga setiap tahun?

Tidak semestinya setiap tahun secara penuh, tetapi semak sekurang-kurangnya pembaharuan berbanding satu sebut harga lain setiap dua tahun, dan setiap kali perniagaan berubah dengan ketara, contohnya premis baharu, aktiviti baharu atau kontrak besar. Perbandingan berkala juga memaksa anda mengemas kini maklumat risiko, yang melindungi tuntutan anda.

Sumber rasmi

• Bank Negara Malaysia — senarai institusi berlesen dan broker yang diluluskan
• Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM) — nama dan butiran perniagaan berdaftar
• insuranceinfo — panduan pengguna insurans am
• Financial Markets Ombudsman Service (FMOS), dahulu OFS — jika timbul pertikaian