Insurans liabiliti untuk kontraktor kecil: contoh kiraan liabiliti awam tahunan berbanding polisi CAR projek
Kontraktor kecil di Malaysia: liabiliti awam tahunan berbanding polisi CAR projek, dengan contoh kiraan kerja panas, paip bawah tanah dan subkontraktor.
Kontraktor kecil di Malaysia biasanya memerlukan liabiliti awam tahunan yang melindungi kerja di premis pelanggan sepanjang tahun, dan untuk projek yang lebih besar, polisi semua risiko kontraktor (Contractor's All Risks, CAR) yang melindungi kerja itu sendiri serta bahagian liabiliti pihak ketiga sepanjang tempoh projek. Jika anda membuat banyak kerja kecil, polisi tahunan lebih menjimatkan; jika satu projek mensyaratkan polisi atas nama bersama dengan pemilik, CAR projek biasanya diperlukan. Perkara paling kritikal ialah pengecualian kerja panas, kerosakan bawah tanah dan harta yang sedang dikerjakan, yang sering mempunyai lebihan atau sub-had khas.
Panduan ini sebahagian daripada senarai semak membeli insurans liabiliti. Angka ialah contoh ilustrasi.
Profil contoh
- Kontraktor renovasi di Johor Bahru, 6 pekerja tempatan dan 4 pekerja asing
- Perolehan RM1.8 juta setahun, kira-kira 60 projek kediaman dan kedai
- Kerja termasuk pendawaian, paip, siling, kimpalan pagar dan grill
- Satu projek baharu: ubah suai kedai di pusat beli-belah bernilai RM450,000, pemilik mensyaratkan CAR dengan liabiliti pihak ketiga RM2,000,000
Pilihan 1: liabiliti awam tahunan
| Butiran | Nilai ilustrasi |
|---|---|
| Asas kadar | Perolehan RM1,800,000 |
| Kadar | 0.12% |
| Premium asas | RM2,160 |
| SST 8% | RM172.80 |
| Duti setem | RM10 |
| Jumlah | RM2,342.80 |
| Had setiap kejadian | RM1,000,000 |
| Lebihan kerosakan harta | RM2,500 |
| Kerja panas | Lebihan 10% tuntutan, minimum RM5,000; syarat permit kerja panas |
| Kerosakan kabel dan paip bawah tanah | Sub-had RM50,000 |
Polisi ini melindungi semua 60 projek dalam setahun, tetapi hadnya RM1 juta, lebih rendah daripada syarat pusat beli-belah.
Pilihan 2: polisi CAR untuk projek pusat beli-belah
| Butiran | Nilai ilustrasi |
|---|---|
| Nilai kerja kontrak | RM450,000 |
| Kadar bahagian kerja | 0.25% |
| Premium bahagian kerja | RM1,125 |
| Liabiliti pihak ketiga RM2,000,000 | RM600 |
| Premium asas | RM1,725 |
| SST 8% | RM138 |
| Duti setem | RM10 |
| Jumlah | RM1,873 |
| Tempoh | 4 bulan + 3 bulan tempoh penyelenggaraan |
| Tertanggung | Pemilik dan kontraktor (nama bersama) |
Membandingkan kosnya
Kos tahunan dengan kedua-dua polisi: RM2,342.80 + RM1,873 = RM4,215.80, iaitu kira-kira 0.23% daripada perolehan RM1.8 juta.
Alternatif: menaikkan had liabiliti awam tahunan ke RM2,000,000 dengan premium tambahan (ilustrasi) RM700 + SST RM56 = RM756. Kos tahunan RM3,098.80. Lebih murah, tetapi:
- Tidak melindungi kerosakan kepada kerja itu sendiri (contohnya siling runtuh sebelum siap)
- Pemilik mungkin tetap menolak kerana mahukan polisi atas nama bersama khusus untuk projek
- Had RM2 juta terpakai untuk semua projek, bukan dikhaskan untuk satu tapak
Dalam contoh ini, syarat kontrak menentukan pilihan: CAR diperlukan. Klausa seperti ini diterangkan dalam syarat insurans dalam perjanjian sewa dan kontrak.
Senario tuntutan: kimpalan menyebabkan kebakaran
Semasa kerja kimpalan grill di kedai pelanggan, percikan api membakar stok kedai sebelah. Tuntutan pihak ketiga RM85,000.
- Lebihan kerja panas: 10% x RM85,000 = RM8,500, melebihi minimum RM5,000, jadi lebihan RM8,500
- Bayaran penanggung: RM85,000 - RM8,500 = RM76,500
- Kontraktor menanggung RM8,500
Tetapi jika syarat polisi mewajibkan permit kerja panas, alat pemadam api di tapak dan pengawasan 30 minit selepas kerja, dan syarat itu tidak dipatuhi, penanggung insurans boleh menolak tuntutan sepenuhnya. Kontraktor kemudian menanggung RM85,000. Kirakan lebihan dengan kalkulator bahagian tuntutan ditanggung sendiri.
Senario tuntutan: paip bawah tanah pecah
Semasa menggali untuk longkang, pekerja memecahkan paip air utama. Kos baikan dan kerugian pihak ketiga RM70,000. Sub-had kerosakan bawah tanah RM50,000, lebihan RM2,500.
- Bayaran penanggung: min(RM70,000 - RM2,500, RM50,000) = RM50,000
- Kontraktor menanggung RM20,000
Sesetengah polisi hanya melindungi kerosakan bawah tanah jika kontraktor telah mendapatkan pelan utiliti sebelum menggali. Simpan bukti.
Pekerja dan subkontraktor
- Kecederaan pekerja sendiri tidak dilindungi liabiliti awam. Pastikan pekerja tempatan dan asing berdaftar dengan PERKESO, dan pertimbangkan liabiliti majikan; lihat PERKESO dan liabiliti majikan.
- Subkontraktor patut mempunyai insurans sendiri. Minta salinan dan masukkan klausa indemniti dalam kontrak kecil anda.
- Kerja di ketinggian dan kerja panas tertakluk kepada Akta Keselamatan dan Kesihatan Pekerjaan 1994; rekod penilaian risiko membantu tuntutan dan pembelaan.
Jika subkontraktor tiada insurans (ilustrasi)
Kontraktor utama melantik subkontraktor paip untuk kerja bilik air. Paip yang dipasang tidak betul bocor dan merosakkan siling serta stok kedai di tingkat bawah. Tuntutan pihak ketiga RM60,000.
- Pemilik kedai menuntut kontraktor utama kerana kontraktor utama yang berkontrak dengan pelanggan
- Polisi kontraktor utama mungkin membayar, tolak lebihan RM2,500, tetapi penanggung insurans kemudian boleh cuba menuntut balik daripada subkontraktor
- Jika subkontraktor tiada insurans dan tiada aset, tuntutan balik tidak berhasil
- Pada pembaharuan, tuntutan RM57,500 ini tercatat dalam sejarah tuntutan kontraktor utama
Jika polisi kontraktor utama mengecualikan kerja subkontraktor yang tidak diinsuranskan, kontraktor utama menanggung RM60,000 sendiri. Pencegahan: minta salinan polisi subkontraktor sebelum kerja bermula, catat tarikh tamatnya, dan masukkan klausa indemniti dalam surat lantikan.
Senarai semak kontraktor
- Huraian polisi menyebut semua jenis kerja, termasuk kimpalan dan penggalian
- Kerja di premis pelanggan dilindungi
- Lebihan dan syarat kerja panas difahami dan dipatuhi
- Sub-had kerosakan bawah tanah dan harta yang dikerjakan mencukupi
- Had memenuhi kontrak terbesar dalam tahun itu
- Polisi CAR dibeli sebelum tapak diserahkan, bukan selepas kerja bermula
Untuk perbandingan dengan jenis perniagaan lain, lihat contoh banding sebut harga untuk kafe.
Soalan lazim
Adakah kontraktor wajib mempunyai insurans liabiliti?
Tiada kewajipan umum untuk semua kontraktor, tetapi kontrak awam, pemaju dan pemilik bangunan biasanya mensyaratkannya. Semak juga syarat pendaftaran dan tender CIDB yang berkaitan dengan gred anda.
Bolehkah polisi CAR dilanjutkan jika projek lewat?
Biasanya boleh dengan premium tambahan, tetapi minta lanjutan sebelum polisi tamat. Kerja selepas tarikh tamat tanpa lanjutan tidak dilindungi.
Siapa yang patut membeli CAR, pemilik atau kontraktor?
Bergantung kepada kontrak. Dalam banyak kontrak, kontraktor membeli polisi atas nama bersama. Baca klausa insurans dalam kontrak.
Adakah pekerja asing di tapak dilindungi polisi liabiliti awam?
Tidak. Kecederaan pekerja anda sendiri, termasuk pekerja asing, dikecualikan daripada liabiliti awam. Pekerja asing perlu didaftarkan dengan PERKESO di bawah Skim Bencana Pekerjaan, dan saman atas kecuaian majikan memerlukan polisi liabiliti majikan. Semak juga syarat kontrak utama tentang perlindungan pekerja di tapak.
Sumber rasmi
- Lembaga Pembangunan Industri Pembinaan (CIDB) — pendaftaran kontraktor dan keperluan industri
- Jabatan Keselamatan dan Kesihatan Pekerjaan (JKKP) — keselamatan tapak bina
- PERKESO — pendaftaran pekerja
- Bank Negara Malaysia — penyedia berlesen
