Broker insurans, ejen atau beli terus: saluran terbaik untuk insurans liabiliti perniagaan

Untuk liabiliti perniagaan di Malaysia, broker insurans sesuai jika risiko anda kompleks atau anda mahukan sebut harga daripada beberapa penanggung insurans sekali gus; ejen mewakili satu atau beberapa syarikat dan sesuai untuk risiko standard dengan hubungan jangka panjang; pembelian terus atau dalam talian sesuai untuk pakej SME yang mudah. Sebelum berurusan, semak bahawa broker diluluskan oleh Bank Negara Malaysia, ejen berdaftar dengan persatuan industri yang berkaitan, dan pembayaran dibuat kepada pihak yang sah.

Panduan ini sebahagian daripada senarai semak membeli insurans liabiliti.

Perbandingan saluran

Saluran	Mewakili siapa	Kekuatan	Perkara yang perlu diawasi
Broker insurans / takaful	Pelanggan, dalam mendapatkan perlindungan daripada pasaran	Akses kepada beberapa penanggung, bantuan menyusun skop dan tuntutan	Tanya cara broker dibayar dan penanggung mana yang didekati
Ejen insurans am	Syarikat insurans yang melantiknya	Kenal produk syarikat dengan baik, layanan peribadi	Pilihan terhad kepada syarikat yang diwakili
Ejen takaful	Pengendali takaful yang melantiknya	Sama seperti ejen insurans, untuk takaful	Pilihan terhad
Terus dari syarikat	Syarikat itu sendiri	Proses cepat untuk pakej standard	Anda sendiri yang menilai skop dan pengecualian
Dalam talian	Syarikat atau platform	Sebut harga segera untuk risiko mudah	Soalan borang ringkas boleh terlepas aktiviti penting

Bagaimana broker dan ejen dibayar

Dalam amalan biasa di Malaysia, broker dan ejen insurans am menerima komisen daripada penanggung insurans sebagai peratus premium. Sesetengah broker juga mengenakan yuran perkhidmatan kepada pelanggan untuk kerja tambahan seperti audit risiko atau pengurusan program insurans. Anda berhak bertanya:

Berapa yuran yang dikenakan, jika ada, dan adakah ia dikenakan SST
Penanggung insurans mana yang didekati dan mana yang menolak
Kenapa sebut harga tertentu disyorkan

Komisen biasanya sudah termasuk dalam premium, jadi membeli terus tidak semestinya lebih murah.

Contoh: kos masa berbanding penjimatan

Perniagaan pengedaran (ilustrasi) memerlukan liabiliti awam, liabiliti produk dan liabiliti majikan.

Cara 1: sendiri. Pengurus kewangan menghubungi empat penyedia, mengisi empat borang berbeza dan membandingkan teks polisi.

Masa: 14 jam
Kos masa pada RM80 sejam (anggaran dalaman): RM1,120
Sebut harga terbaik yang diperoleh: RM7,600 untuk ketiga-tiga polisi

Cara 2: broker. Satu sesi maklumat dua jam, broker mendapatkan sebut harga daripada lima penanggung.

Masa pengurus: 4 jam, RM320
Sebut harga terbaik: RM7,250
Yuran perkhidmatan: RM0 (broker dibayar komisen)

Perbezaan: Cara 2 menjimatkan RM350 premium dan RM800 masa. Dalam kes lain, terutamanya pakej SME mudah, cara sendiri mungkin sama baik. Angka di atas hanya contoh untuk menunjukkan cara mengira.

Peranan semasa tuntutan

Perbezaan paling ketara sering muncul pada hari tuntutan:

Broker boleh membantu menyediakan dokumen, berunding dengan pelaras kerugian dan mencabar keputusan
Ejen boleh menjadi penghubung dengan syarikat yang diwakilinya
Untuk pembelian terus, anda berurusan sendiri dengan jabatan tuntutan

Prosedur tuntutan dibincangkan dalam cara membuat tuntutan liabiliti.

Cara menyemak pihak yang anda berurusan

Semak syarikat insurans, pengendali takaful dan broker dalam senarai institusi berlesen dan diluluskan di laman Bank Negara Malaysia.
Untuk ejen, minta nombor pendaftaran ejen dan nama syarikat yang melantiknya, kemudian sahkan dengan syarikat itu.
Semak Senarai Amaran Pengguna Kewangan BNM untuk entiti yang tidak berlesen.
Bayar kepada akaun syarikat insurans, atau akaun klien broker yang sah, dan dapatkan resit rasmi.

Lihat cara menyemak syarikat insurans berlesen untuk langkah terperinci.

Soalan untuk ditanya sebelum memilih

Berapa ramai pelanggan dalam industri saya yang anda uruskan?
Penanggung insurans mana yang anda dekati untuk risiko saya?
Adakah anda akan membantu semasa tuntutan dan bagaimana?
Adakah anda mengenakan yuran selain komisen?
Bolehkah saya mendapat salinan semua sebut harga, bukan hanya yang disyorkan?

Bila setiap saluran paling sesuai

Situasi	Saluran yang biasanya sesuai
Kedai kecil dengan pakej SME standard	Terus atau ejen
Perniagaan dengan produk eksport	Broker
Kontraktor dengan banyak projek dan syarat kontrak	Broker
Perunding yang memerlukan PI	Broker atau penyedia yang pakar dalam PI
Perniagaan yang mahukan takaful sahaja	Ejen takaful, broker takaful atau terus

Bandingkan saluran juga dari segi takaful atau konvensional dalam takaful atau insurans liabiliti, dan maklumat yang perlu disediakan dalam maklumat untuk borang cadangan.

Dokumen yang patut anda terima daripada perantara

Sama ada anda menggunakan broker atau ejen, pastikan anda menerima dan menyimpan:

Ringkasan pasaran atau sebut harga bertulis daripada setiap penyedia yang memberi tawaran, bukan hanya yang disyorkan
Pecahan premium: premium asas, lanjutan, SST, duti setem dan yuran jika ada
Teks polisi penuh dan semua endorsmen, bukan sekadar nota perlindungan
Salinan borang cadangan yang dihantar atas nama anda
Resit rasmi untuk setiap bayaran
Maklumat hubungan tuntutan dan langkah yang perlu diambil apabila berlaku kejadian

Jika perantara lambat atau enggan memberikan salah satu dokumen ini, itu tanda untuk berhati-hati. Dokumen borang cadangan amat penting kerana ia menunjukkan apa yang telah didedahkan; jika berlaku pertikaian, anda perlu tahu dengan tepat apa yang dihantar kepada penanggung insurans bagi pihak anda.

Soalan lazim

Adakah broker lebih mahal daripada membeli terus?

Tidak semestinya. Komisen biasanya sudah dalam premium. Bandingkan jumlah dibayar dan skop, termasuk sebarang yuran berasingan.

Bolehkah saya menggunakan dua broker untuk risiko yang sama?

Boleh, tetapi kedua-duanya mungkin mendekati penanggung yang sama dan menyebabkan kekeliruan. Lebih baik pilih satu dan minta laporan pasaran yang lengkap.

Apa yang perlu dilakukan jika ejen tidak menyerahkan polisi?

Hubungi syarikat insurans terus untuk mengesahkan polisi wujud. Jika ada masalah pembayaran yang tidak sampai, buat aduan kepada syarikat dan simpan semua bukti.

Bolehkah saya menukar broker pertengahan tempoh polisi?

Biasanya boleh dengan memberi surat lantikan kepada broker baharu dan memaklumkan penanggung insurans. Polisi sedia ada kekal berkuat kuasa. Pastikan tuntutan yang sedang berjalan dan dokumen penting dipindahkan dengan teratur, dan tanya sama ada sebarang yuran perkhidmatan broker lama perlu diselesaikan.

Sumber rasmi

Bank Negara Malaysia — senarai institusi berlesen dan broker yang diluluskan, Senarai Amaran Pengguna Kewangan
Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM) — maklumat industri insurans am
Persatuan Takaful Malaysia — maklumat industri takaful