Maklumat dan dokumen yang perlu disediakan untuk sebut harga insurans liabiliti

Untuk mendapatkan sebut harga insurans liabiliti yang tepat, sediakan butiran syarikat daripada SSM, huraian aktiviti sebenar (termasuk kerja di luar premis), angka pendedahan seperti perolehan, upah dan keluasan premis, sejarah tuntutan dan kejadian tiga hingga lima tahun, langkah keselamatan, dan salinan kontrak yang mensyaratkan insurans. Borang cadangan ialah asas kontrak: maklumat yang tidak lengkap boleh menjejaskan tuntutan, jadi lebih baik memberi terlalu banyak butiran daripada terlalu sedikit.

Panduan ini sebahagian daripada senarai semak membeli insurans liabiliti.

Senarai maklumat asas

Menghuraikan aktiviti: contoh baik dan kabur

Huraian aktiviti ialah sumber pertikaian paling biasa. Bandingkan:

Huraian yang baik menyebut apa yang dilakukan dan apa yang tidak dilakukan. Jika aktiviti berubah pertengahan tahun, maklumkan penyedia dengan segera.

Angka pendedahan: tepat, bukan optimis

• Perolehan. Gunakan angka tahun kewangan lepas dan anggaran tahun depan. Jika anggaran naik dengan ketara, nyatakan sebabnya.
• Pecahan wilayah. Untuk produk, pecahkan jualan mengikut Malaysia, ASEAN dan wilayah lain.
• Upah. Untuk liabiliti majikan, pecahkan mengikut kategori kerja.
• Pengunjung. Untuk acara atau premis awam, anggaran puncak dan purata harian.

Contoh (ilustrasi): pusat tuisyen menganggar 200 pelajar seminggu tetapi sebenarnya 450. Penanggung insurans mungkin berhujah risiko yang dinilai berbeza dengan risiko sebenar. Jika polisi premium boleh dilaraskan, angka sebenar akan dikira semula pada akhir tahun.

Kesilapan biasa dalam angka perolehan

• Kumpulan syarikat: memberi perolehan seluruh kumpulan padahal hanya satu syarikat yang diinsuranskan, atau sebaliknya
• Cukai: mencampurkan angka termasuk dan tanpa SST; nyatakan asas yang digunakan
• Aktiviti campuran: satu angka untuk semua, sedangkan kadar berbeza mengikut aktiviti
• Tahun yang salah: menggunakan angka dua tahun lepas tanpa dikemas kini

Nyatakan sumber angka, contohnya "akaun teraudit tahun kewangan berakhir 31 Disember 2025", supaya mudah disemak.

Sejarah tuntutan dan kejadian

Dedahkan:

• Tuntutan yang dibayar, ditolak atau masih terbuka
• Kejadian yang belum menjadi tuntutan tetapi mungkin, contohnya pelanggan cedera yang belum menghubungi anda
• Surat peguam atau notis tuntutan
• Aduan keselamatan produk dan tarik balik

Untuk setiap satu, catat tarikh, punca, jumlah dan tindakan pembetulan. Tindakan pembetulan sering lebih penting kepada penilai risiko daripada jumlah tuntutan. Akibat tidak mendedahkan diterangkan dalam akibat tidak mendedahkan fakta material.

Dokumen sokongan yang membantu

• Profil syarikat SSM terkini
• Akaun tahunan atau penyata pengurusan
• Senarai premis dengan foto atau pelan
• Prosedur keselamatan, rekod latihan dan penilaian risiko
• Sijil premis dan permit berkaitan, contohnya lesen perniagaan PBT dan sijil Bomba jika berkaitan
• Kontrak yang mensyaratkan insurans
• Polisi semasa dan rekod tuntutan daripada penyedia lama

Kewajipan pendedahan untuk perniagaan

Di bawah Jadual 9 Akta Perkhidmatan Kewangan 2013 (dan jadual setara dalam Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013), kontrak insurans yang dibeli untuk tujuan perniagaan lazimnya dianggap kontrak insurans bukan pengguna. Secara ringkas, pemohon perlu mendedahkan perkara yang diketahuinya relevan kepada keputusan penanggung insurans, atau yang munasabah dijangka diketahui relevan. Ini lebih luas daripada kewajipan pengguna individu yang hanya perlu menjawab soalan dengan berhati-hati. Jika ragu sama ada sesuatu relevan, dedahkan.

Contoh borang cadangan yang dilengkapkan dengan baik

Sebuah kafe (ilustrasi) menulis:

• Aktiviti: kafe 40 tempat duduk; dapur gas dengan penggoreng dalam; penghantaran melalui aplikasi dalam radius 5 km; tempahan majlis peribadi hingga 30 orang di premis
• Perolehan: RM1.32 juta (tahun lepas), RM1.45 juta (anggaran)
• Pekerja: 8, termasuk 3 pekerja asing berdaftar PERKESO
• Tuntutan: Mac 2024, pelanggan tergelincir dekat sinki, dibayar RM6,500; selepas itu tikar anti-gelincir dipasang dan jadual pembersihan setiap jam dilaksanakan
• Kontrak: perjanjian sewa mensyaratkan liabiliti awam RM1 juta dan pemilik bangunan dinamakan

Dengan maklumat ini, penyedia dapat menyebut harga dengan tepat, dan anda boleh membandingkan seperti dalam contoh banding sebut harga untuk kafe. Syarat kontrak diterangkan dalam syarat insurans dalam perjanjian sewa dan kontrak.

Soalan lazim

Bolehkah broker mengisi borang cadangan bagi pihak saya?

Broker boleh membantu, tetapi anda yang menandatangani dan bertanggungjawab atas ketepatannya. Baca setiap jawapan sebelum menandatangani.

Perlukah saya memaklumkan perubahan selepas polisi bermula?

Ya, terutamanya perubahan aktiviti, premis baharu atau peningkatan besar dalam pendedahan. Banyak polisi mensyaratkan pemberitahuan perubahan material.

Berapa lama saya patut menyimpan rekod borang cadangan?

Simpan sekurang-kurangnya sepanjang tempoh polisi dan beberapa tahun selepasnya, kerana tuntutan boleh dibuat lama selepas kejadian.

Bagaimana jika saya tidak tahu jawapan kepada soalan dalam borang?

Jangan meneka. Tulis bahawa anda tidak pasti, berikan anggaran terbaik dengan asasnya, dan tawarkan untuk mengesahkan kemudian. Jawapan yang dinyatakan sebagai anggaran dengan jujur lebih selamat daripada angka tepat yang ternyata salah. Kemas kini penyedia secara bertulis sebaik sahaja anda mendapat angka sebenar.

Sumber rasmi

• Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM) — profil syarikat
• Bank Negara Malaysia — FSA 2013 dan IFSA 2013
• insuranceinfo — panduan membeli insurans am