Syarat insurans dalam perjanjian sewa premis dan kontrak pelanggan: prinsipal, liabiliti silang dan subrogasi
Klausa insurans dalam perjanjian sewa dan kontrak pelanggan: had minimum, menamakan prinsipal, liabiliti silang dan pengecualian subrogasi.
Kebanyakan keperluan insurans liabiliti perniagaan di Malaysia datang daripada kontrak, bukan undang-undang: perjanjian sewa kedai atau pejabat, syarat penyewa pusat beli-belah, kontrak dengan syarikat besar, dan dokumen tender. Klausa ini biasanya meminta empat perkara: had minimum, pihak lain dinamakan dalam polisi, lanjutan tertentu seperti liabiliti silang dan pengecualian subrogasi, dan bukti insurans sebelum anda mula beroperasi. Baca setiap klausa dan semak sama ada polisi anda benar-benar memenuhinya, kerana kegagalan boleh menjadi pelanggaran kontrak walaupun anda mempunyai insurans.
Panduan ini sebahagian daripada senarai semak membeli insurans liabiliti. Ini maklumat umum, bukan nasihat undang-undang.
Klausa yang lazim dan maksudnya
| Klausa | Maksud ringkas | Apa yang perlu diminta daripada penyedia |
|---|---|---|
| Had minimum | Contohnya "tidak kurang daripada RM2,000,000 bagi setiap kejadian" | Pastikan had setiap kejadian, bukan agregat sahaja, memenuhi angka |
| Menamakan prinsipal / pihak berkepentingan | Pemilik bangunan atau pelanggan dinamakan dalam polisi | Endorsmen indemniti kepada prinsipal |
| Liabiliti silang | Setiap pihak bernama dianggap seolah-olah mempunyai polisi berasingan | Endorsmen liabiliti silang |
| Pengecualian subrogasi | Penanggung insurans tidak akan menuntut balik daripada prinsipal | Endorsmen pengecualian hak subrogasi |
| Polisi utama | Polisi anda membayar dahulu sebelum polisi pemilik | Kenyataan polisi utama dan tidak berkongsi |
| Notis pembatalan | Prinsipal dimaklumkan sebelum polisi dibatalkan | Endorsmen notis kepada prinsipal |
| Bukti insurans | Salinan polisi atau sijil diserahkan | Salinan jadual dan endorsmen |
| Indemniti kontraktual | Anda menanggung kerugian pemilik akibat operasi anda | Semak sama ada liabiliti kontraktual dilindungi |
Indemniti dalam kontrak berbanding insurans
Klausa indemniti biasanya berbunyi lebih kurang: penyewa akan menanggung rugi pemilik terhadap semua tuntutan yang timbul daripada penggunaan premis. Masalahnya:
- Polisi liabiliti awam melindungi liabiliti undang-undang. Liabiliti yang anda terima melalui kontrak, melebihi apa yang undang-undang akan kenakan, sering dikecualikan kecuali ada lanjutan liabiliti kontraktual.
- Jika klausa membuat anda menanggung rugi walaupun kerugian disebabkan kecuaian pemilik sendiri, polisi anda mungkin tidak melindungi bahagian itu.
Contoh (ilustrasi): siling di lorong bersama pusat beli-belah runtuh dan mencederakan pelanggan di depan kedai anda. Punca ialah penyelenggaraan pemilik. Klausa sewa meletakkan semua tuntutan "berhampiran premis" pada penyewa. Tuntutan RM180,000. Jika polisi anda tiada lanjutan liabiliti kontraktual, penanggung insurans boleh berhujah liabiliti itu bukan liabiliti undang-undang anda. Anda mungkin perlu merunding semula klausa atau membeli lanjutan.
Contoh: menyemak perjanjian sewa kedai
Perjanjian sewa (ilustrasi) mensyaratkan:
- Liabiliti awam RM2,000,000 setiap kejadian
- Pemilik dinamakan sebagai prinsipal
- Liabiliti silang dan pengecualian subrogasi
- Salinan polisi sebelum tarikh serahan kunci
Polisi semasa anda: had RM1,000,000; tiada endorsmen prinsipal.
Kos menutup jurang (ilustrasi):
| Perubahan | Premium tambahan |
|---|---|
| Naikkan had ke RM2,000,000 | RM420 |
| Endorsmen prinsipal, liabiliti silang, pengecualian subrogasi | RM100 |
| Jumlah asas | RM520 |
| SST 8% | RM41.60 |
| Jumlah tambahan | RM561.60 |
Kos ini kecil berbanding risiko pelanggaran kontrak atau tuntutan yang tidak dilindungi. Uji kesan had dengan alat banding sebut harga.
Kontrak pelanggan korporat dan kerajaan
Kontrak perkhidmatan, penyelenggaraan dan perundingan sering meminta:
- Liabiliti awam dengan had tertentu
- Indemniti profesional dengan had dan tempoh simpanan selepas projek
- Liabiliti majikan atau bukti caruman PERKESO
- Polisi CAR untuk kerja pembinaan
Untuk PI, perhatikan klausa yang mensyaratkan polisi dikekalkan beberapa tahun selepas projek tamat; lihat indemniti profesional untuk perunding. Untuk kerja pembinaan, lihat contoh kiraan kontraktor kecil.
Langkah merunding klausa
- Kenal pasti setiap keperluan insurans dan tandakan yang polisi anda belum penuhi.
- Tanya penyedia kos setiap endorsmen sebelum menandatangani.
- Jika had yang diminta tidak munasabah untuk saiz perniagaan, cadangkan had yang lebih sesuai dengan alasan.
- Minta klausa indemniti dihadkan kepada kerugian akibat kecuaian anda.
- Simpan surat-menyurat persetujuan.
Perkara yang mudah terlepas
- Had disyaratkan "setiap kejadian" tetapi polisi anda menyebut "agregat"
- Nama pemilik dalam endorsmen tidak sama dengan nama dalam perjanjian
- Polisi tamat sebelum perjanjian sewa diperbaharui dan pemilik tidak menerima polisi baharu
- Kontrak meminta notis 30 hari sebelum pembatalan, tetapi polisi tidak mengandungi klausa itu
Contoh permintaan bertulis kepada penyedia insurans
Apabila kontrak mensyaratkan perubahan pada polisi, hantar permintaan yang jelas supaya tiada salah faham. Isi kandungan yang berguna:
- Rujukan polisi: nombor polisi, nama tertanggung dan tempoh.
- Sebab permintaan: contohnya perjanjian sewa premis di alamat tertentu bertarikh sekian.
- Perubahan yang diminta: had setiap kejadian dinaikkan kepada jumlah tertentu; nama penuh pemilik bangunan ditambah sebagai prinsipal; endorsmen liabiliti silang; endorsmen pengecualian hak subrogasi terhadap prinsipal; notis pembatalan kepada prinsipal dalam tempoh tertentu.
- Tarikh berkuat kuasa: tarikh serahan kunci atau mula kerja.
- Dokumen dilampirkan: salinan klausa insurans dalam kontrak.
- Permintaan balasan: sebut harga premium tambahan, salinan endorsmen dan surat pengesahan untuk diserahkan kepada pemilik.
Lampirkan klausa kontrak sebenar, bukan ringkasan anda, kerana perkataan seperti "setiap kejadian", "utama" atau "tidak berkongsi" mempunyai maksud tersendiri. Apabila endorsmen diterima, bandingkan semula setiap perkataan dengan kontrak sebelum menyerahkannya kepada pemilik bangunan atau pelanggan. Jika penyedia tidak dapat memenuhi satu syarat, beritahu pihak kontrak lebih awal dan runding alternatif, daripada menyerahkan dokumen yang tidak memenuhi syarat.
Soalan lazim
Adakah pemilik bangunan boleh membatalkan sewa jika saya tiada insurans?
Bergantung kepada klausa dalam perjanjian. Jika insurans ialah syarat sewa, kegagalan mungkin menjadi pelanggaran yang membolehkan tindakan pemilik. Semak perjanjian anda atau dapatkan nasihat peguam.
Adakah menamakan prinsipal menambah premium dengan banyak?
Biasanya kecil, tetapi bergantung kepada penyedia dan risiko. Minta sebut harga endorsmen secara berasingan.
Bolehkah sijil insurans menggantikan salinan polisi?
Sesetengah pihak menerima sijil atau surat pengesahan. Pastikan sijil menyebut had, tempoh dan endorsmen yang diminta.
Apakah beza menamakan prinsipal dan liabiliti silang?
Menamakan prinsipal memberi pemilik bangunan atau pelanggan perlindungan di bawah polisi anda bagi liabiliti yang timbul daripada aktiviti anda. Liabiliti silang pula memastikan setiap pihak bernama dilayan seolah-olah mempunyai polisi berasingan, supaya tuntutan antara satu pihak bernama dengan pihak lain tidak dikecualikan. Kontrak sering meminta kedua-duanya bersama.
Sumber rasmi
- Bank Negara Malaysia — penyedia berlesen dan amalan perniagaan adil
- Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM) — nama syarikat yang tepat untuk endorsmen
- insuranceinfo — istilah polisi insurans am
