Kewajipan pendedahan dalam insurans perniagaan: Jadual 9 Akta Perkhidmatan Kewangan 2013 dan akibat tidak mendedahkan fakta material

Apabila perniagaan membeli insurans liabiliti, kontrak itu lazimnya dianggap kontrak insurans bukan pengguna di bawah Jadual 9 Akta Perkhidmatan Kewangan 2013 (untuk takaful, jadual setara dalam Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013). Secara ringkas, perniagaan perlu mendedahkan perkara yang diketahuinya relevan kepada keputusan penanggung insurans untuk menerima risiko dan menetapkan terma, atau yang munasabah dijangka diketahui relevan. Fakta yang tidak didedahkan, seperti aktiviti baharu, tuntutan lalu atau kejadian yang mungkin menjadi tuntutan, boleh menyebabkan bayaran dikurangkan atau tuntutan ditolak. Jika ragu, dedahkan secara bertulis.

Panduan ini sebahagian daripada kesilapan insurans liabiliti perniagaan. Ia ringkasan umum; teks penuh Jadual 9 dan nasihat peguam diperlukan untuk kes sebenar.

Pengguna berbanding bukan pengguna

Aspek	Kontrak insurans pengguna	Kontrak insurans bukan pengguna
Siapa	Individu yang membeli terutamanya untuk tujuan peribadi, domestik atau isi rumah	Kebanyakan polisi yang dibeli untuk perniagaan, perdagangan atau profesion
Kewajipan asas	Mengambil langkah munasabah untuk tidak membuat salah nyata ketika menjawab soalan	Mendedahkan perkara yang diketahui atau munasabah dijangka diketahui relevan
Soalan tidak ditanya	Secara umum tidak perlu didedahkan secara sukarela	Masih perlu didedahkan jika relevan
Remedi penanggung insurans	Berkadar mengikut jenis salah nyata	Bergantung kepada jenis dan kesan ketidakdedahan; lihat teks Jadual 9

Perbezaan paling penting untuk pemilik perniagaan: anda tidak boleh bergantung pada soalan dalam borang sahaja. Jika sesuatu jelas relevan tetapi tidak ditanya, ia masih patut didedahkan.

Contoh perkara yang biasanya material

Aktiviti yang menambah risiko, contohnya kerja panas, kerja di ketinggian, katering luar, eksport
Tuntutan lalu, sama ada dibayar, ditolak atau masih terbuka
Kejadian yang belum menjadi tuntutan tetapi mungkin, termasuk surat peguam
Penolakan atau pembatalan polisi sebelum ini oleh penanggung lain
Notis atau tindakan penguatkuasaan, contohnya daripada JKKP, pihak berkuasa tempatan atau Bomba
Masalah kualiti produk, aduan keselamatan atau tarik balik
Perubahan besar dalam perolehan, premis atau bilangan pekerja

Contoh kes (ilustrasi)

Kes A: aktiviti tidak didedahkan. Kedai perabot mendedahkan "jualan runcit" sahaja. Pekerja memasang rak dinding di rumah pelanggan dan rak jatuh mencederakan anak pelanggan. Tuntutan RM150,000. Penanggung insurans berhujah kerja pemasangan tidak didedahkan dan bukan risiko yang dinilai. Hasil bergantung kepada fakta, tetapi kedai menghadapi risiko menanggung sebahagian atau keseluruhan tuntutan.

Kes B: kejadian yang diketahui. Agensi reka bentuk menerima e-mel marah daripada pelanggan yang mengancam tindakan undang-undang dua minggu sebelum menukar penyedia PI. Agensi tidak melaporkan kepada penyedia lama dan tidak mendedahkan kepada penyedia baharu. Apabila tuntutan dibuat, penyedia baharu mungkin menolak kerana keadaan diketahui sebelum polisi, dan penyedia lama mungkin menolak kerana tidak dilaporkan semasa polisi berkuat kuasa.

Kes C: pendedahan yang baik. Kafe mendedahkan satu tuntutan tergelincir RM6,500 dan langkah pembetulan. Premium naik sedikit, tetapi apabila tuntutan baharu berlaku, tiada pertikaian tentang pendedahan.

Kos "menjimatkan" dengan tidak mendedahkan

Andaikan (ilustrasi) mendedahkan kerja pemasangan menaikkan premium daripada RM1,100 ke RM1,450. Penjimatan dengan tidak mendedahkan: RM350 setahun. Jika satu tuntutan RM150,000 ditolak, kerugian bersih ialah RM150,000 - RM350 = RM149,650. Walaupun peluang tuntutan hanya 1% setahun, nilai jangkaan kerugian ialah RM1,500 setahun, lebih empat kali penjimatan.

Cara mendedahkan dengan selamat

Jawab setiap soalan dalam borang dengan lengkap; jangan biarkan kosong.
Tambah lampiran untuk perkara yang tidak ditanya tetapi relevan.
Dedahkan secara bertulis melalui e-mel atau surat, dan simpan salinan.
Jika broker mengisi borang, baca semula sebelum menandatangani.
Maklumkan perubahan material pertengahan tahun dan minta pengesahan.
Semasa pembaharuan, semak semula jawapan tahun lepas; jangan anggap ia masih betul.

Senarai maklumat yang patut disediakan ada dalam maklumat untuk borang cadangan.

Perkara yang paling kerap terlepas

Subkontraktor yang digunakan untuk sebahagian kerja
Premis sementara, gudang tambahan atau gerai acara
Jualan dalam talian ke luar negara, walaupun sedikit
Pemilik atau pengarah yang pernah memiliki perniagaan yang mempunyai tuntutan besar
Notis daripada pihak berkuasa yang telah diselesaikan
Perubahan bahan binaan, peralatan atau proses yang menambah risiko kebakaran

Senaraikan perkara ini dalam lampiran borang walaupun anda menganggapnya kecil. Pendedahan bertulis yang lengkap juga memudahkan penyedia baharu memberi sebut harga yang tepat.

Jika penanggung insurans mendakwa ketidakdedahan

Minta alasan bertulis, termasuk perkara yang didakwa tidak didedahkan dan kesannya kepada keputusan penanggung
Kumpul semua bukti pendedahan: borang, e-mel, nota mesyuarat dengan broker
Tanya sama ada penanggung akan melaraskan bayaran dan bukan menolak sepenuhnya, jika ketidakdedahan tidak disengajakan
Buat aduan bertulis kepada unit aduan penanggung insurans
Pertimbangkan rujukan kepada Financial Markets Ombudsman Service (FMOS, dahulu OFS) jika layak; lihat aduan kepada FMOS

Pengecualian dalam polisi, yang berbeza daripada ketidakdedahan, dibincangkan dalam pengecualian yang menyebabkan tuntutan ditolak.

Bila perlu nasihat peguam

Ketidakdedahan ialah isu undang-undang yang bergantung kepada fakta. Dapatkan nasihat peguam jika jumlah tuntutan besar, jika penanggung mahu membatalkan polisi dari mula, atau jika anda dituduh salah nyata secara sengaja.

Soalan lazim

Adakah perniagaan milikan tunggal juga dianggap bukan pengguna?

Jika polisi dibeli untuk perniagaan, ia lazimnya dianggap kontrak bukan pengguna walaupun pemiliknya individu. Bagi polisi yang bercampur, tujuan utama pembelian menjadi penentu; dapatkan nasihat jika ragu.

Perlukah saya mendedahkan tuntutan yang dibuat terhadap syarikat lain milik saya?

Jika ia relevan kepada risiko, contohnya aktiviti yang sama dan pengurusan yang sama, lebih selamat untuk mendedahkannya.

Adakah kewajipan pendedahan berterusan sepanjang tempoh polisi?

Kewajipan pra-kontrak terpakai sebelum polisi dimasuki atau diperbaharui. Namun banyak polisi mempunyai syarat yang mensyaratkan pemberitahuan perubahan material sepanjang tempoh polisi.

Adakah broker bertanggungjawab jika borang yang diisinya tidak lengkap?

Bergantung kepada fakta dan hubungan antara anda dan broker. Broker mempunyai kewajipan profesional terhadap pelanggan, tetapi anda yang menandatangani borang dan mengetahui fakta perniagaan. Baca setiap jawapan sebelum menandatangani dan simpan rekod maklumat yang anda berikan kepada broker, supaya jelas siapa yang mengetahui apa.

Sumber rasmi

Bank Negara Malaysia — teks Akta Perkhidmatan Kewangan 2013 dan Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013
Financial Markets Ombudsman Service (FMOS), dahulu OFS — pertikaian tuntutan
insuranceinfo — kewajipan pendedahan pemegang polisi