Cara membuat tuntutan insurans liabiliti apabila pihak ketiga menuntut perniagaan anda

Apabila berlaku kejadian yang mungkin menyebabkan tuntutan pihak ketiga, atau anda menerima surat tuntutan, notis peguam atau writ saman, maklumkan penanggung insurans atau broker secara bertulis dengan segera, majukan semua dokumen tanpa membalasnya sendiri, jangan mengaku liabiliti atau menjanjikan bayaran, kumpul bukti, dan bekerjasama dengan pelaras kerugian dan peguam yang dilantik penanggung insurans. Writ saman mempunyai tempoh yang singkat untuk respons di mahkamah, jadi kelewatan beberapa hari boleh menjejaskan pembelaan dan hak anda di bawah polisi.

Panduan ini sebahagian daripada kesilapan insurans liabiliti perniagaan. Ini panduan umum; ikut prosedur dalam polisi anda.

Langkah 1: pada hari kejadian

• Bantu mangsa dan hubungi perkhidmatan kecemasan jika perlu
• Rekod butiran: tarikh, masa, lokasi tepat, nama dan nombor saksi
• Ambil gambar lokasi, keadaan lantai, peralatan atau produk yang terlibat
• Simpan rakaman CCTV sebelum ia dipadam secara automatik
• Simpan produk atau peralatan yang terlibat; jangan buang atau baiki
• Buat laporan polis jika berkaitan
• Laporkan kepada JKKP jika kejadian melibatkan kemalangan atau kejadian berbahaya yang perlu dilaporkan di bawah undang-undang keselamatan
• Jangan mengaku salah atau berjanji membayar

Langkah 2: maklumkan penanggung insurans

Hantar notis bertulis kepada penanggung insurans atau broker, walaupun tuntutan belum dibuat. Sertakan:

Simpan bukti tarikh anda memaklumkan, contohnya e-mel dengan resit atau surat berdaftar.

Langkah 3: jika anda menerima writ saman

Writ saman ialah permulaan tindakan mahkamah. Di bawah Kaedah-Kaedah Mahkamah 2012, defendan perlu memfailkan kehadiran dalam tempoh yang singkat selepas writ diserahkan, lazimnya 14 hari, dan pembelaan selepas itu. Jika tempoh ini terlepas, plaintif boleh memohon penghakiman ingkar.

Tindakan segera:

1. Catat tarikh writ diterima.
2. Majukan salinan penuh kepada penanggung insurans pada hari yang sama.
3. Minta pengesahan bertulis bahawa penanggung akan melantik peguam atau membenarkan anda melantik peguam.
4. Jika penanggung belum memberi jawapan dan tempoh hampir tamat, dapatkan nasihat peguam sendiri untuk melindungi kedudukan anda.

Langkah 4: pelaras kerugian dan siasatan

Untuk tuntutan besar, penanggung insurans biasanya melantik pelaras kerugian yang berdaftar untuk menyiasat. Pelaras mungkin:

• Melawat premis dan menemu bual pekerja
• Meminta dokumen seperti rekod penyelenggaraan, latihan dan prosedur
• Menilai jumlah tuntutan

Pelaras bertindak untuk penanggung insurans. Bekerjasama sepenuhnya, beri maklumat yang tepat, dan simpan salinan semua yang diserahkan. Jika anda mempunyai broker, minta broker hadir.

Langkah 5: penyelesaian dan lebihan

Jika liabiliti diterima dan tuntutan diselesaikan:

• Penanggung insurans membayar pihak ketiga terus atau melalui peguam
• Anda membayar lebihan seperti dalam jadual polisi
• Jika tuntutan melebihi had, baki menjadi tanggungan anda

Contoh (ilustrasi): tuntutan diselesaikan pada RM180,000 termasuk kos. Lebihan 10% minimum RM2,500: 10% = RM18,000. Bayaran penanggung RM162,000; anda menanggung RM18,000. Kirakan dengan kalkulator bahagian tuntutan ditanggung sendiri.

Tempoh masa yang perlu diingat

Sabah dan Sarawak mempunyai undang-undang had masa sendiri; semak dengan peguam. Simpan rekod kejadian sekurang-kurangnya sepanjang tempoh ini.

Jika tuntutan ditolak

• Minta alasan bertulis dan klausa yang dirujuk
• Semak sama ada alasan berkaitan pengecualian atau ketidakdedahan
• Hantar aduan bertulis kepada unit aduan penanggung insurans
• Jika masih tidak setuju, pertimbangkan rujukan kepada FMOS atau nasihat peguam

Contoh garis masa satu tuntutan (ilustrasi)

Dalam contoh ini, setiap langkah yang dilakukan pada hari yang sama melindungi kedudukan perniagaan. Jika writ pada bulan 4 disimpan selama tiga minggu, tempoh untuk memfailkan kehadiran mungkin terlepas.

Senarai semak prosedur dalaman

• Satu orang ditetapkan untuk menerima dan memajukan surat undang-undang
• Nombor polisi dan maklumat hubungan penanggung insurans dalam pelan kecemasan
• Borang laporan kejadian standard untuk semua cawangan
• Tetapan CCTV menyimpan rakaman cukup lama untuk disalin
• Latihan pekerja: bantu, rekod, laporkan, jangan mengaku

Soalan lazim

Bolehkah saya menyelesaikan tuntutan kecil sendiri tanpa memaklumkan penanggung insurans?

Anda boleh, tetapi jika anda menyelesaikan tanpa persetujuan, penanggung insurans mungkin tidak membayar balik, dan jika tuntutan berkembang kemudian, perlindungan mungkin terjejas. Maklumkan dahulu.

Siapa yang memilih peguam untuk membela saya?

Biasanya penanggung insurans melantik peguam daripada panel mereka. Jika anda mahu peguam sendiri, tanya sama ada kosnya akan ditanggung.

Adakah membuat tuntutan menaikkan premium?

Selalunya sejarah tuntutan mempengaruhi premium pembaharuan, tetapi itu bukan alasan untuk tidak memaklumkan kejadian yang wajib dilaporkan.

Bolehkah saya membayar kos perubatan kecil mangsa sebagai tanda baik?

Membantu mangsa dengan segera, seperti memanggil ambulans, adalah wajar. Namun membayar pampasan atau berjanji menanggung kos boleh dianggap pengakuan liabiliti di bawah syarat polisi. Jika anda mahu memberi bantuan kewangan segera, tanya penanggung insurans dahulu dan minta persetujuan bertulis, supaya tindakan itu tidak menjejaskan tuntutan atau pembelaan kemudian.

Sumber rasmi

• Bank Negara Malaysia — pelaras kerugian berdaftar dan penanggung insurans berlesen
• Jabatan Keselamatan dan Kesihatan Pekerjaan (JKKP) — pemberitahuan kemalangan dan kejadian berbahaya
• Pejabat Ketua Pendaftar Mahkamah Persekutuan — maklumat prosedur mahkamah
• Financial Markets Ombudsman Service (FMOS), dahulu OFS — pertikaian tuntutan