Pengecualian biasa dalam polisi liabiliti perniagaan yang menyebabkan tuntutan ditolak

Tuntutan liabiliti yang ditolak walaupun pendedahan lengkap biasanya berpunca daripada pengecualian dalam teks polisi. Pengecualian yang paling kerap menjejaskan perniagaan di Malaysia ialah: liabiliti yang diterima melalui kontrak, kerosakan harta dalam jagaan atau kawalan anda, kecederaan pekerja sendiri, liabiliti produk dalam polisi liabiliti awam, nasihat profesional, pencemaran beransur-ansur, kenderaan bermotor, dan kerja yang sedang dilakukan. Kebanyakan jurang ini boleh ditutup dengan lanjutan atau polisi berasingan jika dikenal pasti sebelum membeli.

Panduan ini sebahagian daripada kesilapan insurans liabiliti perniagaan. Contoh ialah ilustrasi; teks polisi anda yang mengikat.

Jadual pengecualian dan cara menutupnya

Pengecualian	Contoh situasi	Cara menutup jurang
Liabiliti kontraktual	Anda bersetuju menanggung semua kerugian pemilik bangunan	Lanjutan liabiliti kontraktual atau rundingan klausa
Harta dalam jagaan, kawalan atau milikan	Kereta pelanggan rosak di bengkel; komputer pelanggan rosak semasa dibaiki	Lanjutan harta dalam jagaan atau polisi khusus
Kecederaan pekerja	Pekerja cedera di dapur	PERKESO dan liabiliti majikan
Liabiliti produk	Makanan yang dibawa pulang menyebabkan keracunan	Lanjutan liabiliti produk
Nasihat profesional	Kesilapan reka bentuk menyebabkan kerugian kewangan	Indemniti profesional
Pencemaran beransur-ansur	Kebocoran tangki perlahan mencemarkan tanah jiran	Lanjutan pencemaran mendadak dan tidak dijangka, atau polisi alam sekitar
Kenderaan bermotor	Lori penghantaran melanggar pagar	Polisi motor
Kerja itu sendiri	Kos membaiki kerja kontraktor yang rosak	Polisi CAR
Produk itu sendiri	Kos menggantikan produk yang rosak	Biasanya tidak boleh diinsuranskan di bawah liabiliti; jaminan atau tarik balik
Denda dan penalti	Denda di bawah undang-undang keselamatan	Biasanya tidak boleh diinsuranskan
Tindakan sengaja	Kerosakan dilakukan dengan niat	Tidak boleh diinsuranskan

Contoh: bengkel kereta dan harta dalam jagaan

Bengkel (ilustrasi) mempunyai liabiliti awam RM1,000,000. Kereta pelanggan terbakar semasa dibaiki akibat kesilapan pendawaian. Tuntutan RM95,000.

Polisi liabiliti awam mengecualikan harta dalam jagaan, kawalan atau milikan tertanggung
Kereta itu berada dalam jagaan bengkel, jadi pengecualian terpakai
Bengkel menanggung RM95,000

Dengan lanjutan harta dalam jagaan (contohnya sub-had RM150,000, lebihan 10% minimum RM2,500):

Lebihan: 10% x RM95,000 = RM9,500
Bayaran penanggung: RM85,500
Bengkel menanggung RM9,500

Kirakan dengan kalkulator bahagian tuntutan ditanggung sendiri.

Contoh: kafe dan liabiliti produk

Kafe dengan liabiliti awam tanpa lanjutan produk menjual kek untuk dibawa pulang. Sepuluh pelanggan sakit di rumah selepas majlis hari jadi. Polisi mungkin berhujah kejadian berlaku selepas produk meninggalkan premis, iaitu risiko produk. Sesetengah polisi liabiliti awam untuk premis makanan memasukkan keracunan makanan secara jelas; yang lain tidak. Semak frasa seperti "makanan atau minuman yang dibekalkan" dan sub-had yang berkaitan. Kaedah membandingkan polisi kafe ada dalam contoh banding sebut harga untuk kafe.

Syarat polisi berbanding pengecualian

Pengecualian membuang risiko tertentu daripada perlindungan. Syarat pula ialah perkara yang anda mesti lakukan, contohnya:

Memaklumkan kejadian dengan segera
Tidak mengaku liabiliti tanpa persetujuan
Mematuhi prosedur kerja panas
Menyelenggara peralatan mengikut jadual
Mengekalkan rekod tertentu

Pelanggaran syarat boleh menjejaskan tuntutan seperti pengecualian. Prosedur tuntutan yang betul ada dalam cara membuat tuntutan liabiliti.

Cara membaca teks polisi dengan cepat

Baca bahagian seksyen perlindungan: apa yang dijanjikan, untuk siapa, di mana.
Baca definisi: "kejadian", "kecederaan badan", "premis", "perniagaan".
Baca pengecualian dan tandakan yang berkaitan dengan aktiviti anda.
Baca syarat dan buat senarai tindakan operasi.
Baca jadual dan endorsmen: had, sub-had, lebihan, lanjutan, tertanggung tambahan.
Senaraikan jurang dan tanya penyedia sama ada lanjutan tersedia.

Jika tuntutan ditolak atas pengecualian

Minta penanggung insurans menyatakan klausa pengecualian yang tepat secara bertulis
Semak sama ada definisi dalam polisi benar-benar meliputi fakta kes
Semak sama ada ada lanjutan atau endorsmen yang mengatasi pengecualian
Jika tafsiran tidak jelas, nyatakan hujah anda dalam aduan bertulis
Jika tidak berpuas hati, rujuk kepada saluran aduan; lihat aduan kepada FMOS

Pengecualian yang perlu diberi perhatian mengikut industri

Setiap industri mempunyai pengecualian yang paling kerap menjadi masalah. Gunakan jadual ini untuk memilih bahagian polisi yang perlu dibaca dahulu:

Industri	Pengecualian atau sub-had yang patut disemak	Soalan untuk penyedia
Makanan dan minuman	Keracunan makanan, bahan asing, katering luar premis	Adakah makanan yang dibawa pulang dan dihantar dilindungi?
Runcit	Produk jenama sendiri, barang pelanggan, kecurian	Adakah lanjutan produk termasuk import terus?
Bengkel dan servis	Harta dalam jagaan, kerja yang sedang dilakukan	Berapa sub-had kenderaan atau peralatan pelanggan?
Pembinaan dan renovasi	Kerja panas, bawah tanah, getaran, pengambilan sokongan	Apakah syarat permit dan lebihan khas?
Pendidikan dan penjagaan kanak-kanak	Penderaan, aktiviti luar, pengangkutan	Adakah aktiviti di luar premis dilindungi?
Kecergasan dan sukan	Kecederaan peserta, nasihat jurulatih	Adakah nasihat jurulatih memerlukan indemniti profesional?
IT dan perkhidmatan digital	Kerugian kewangan, data, harta intelek	Adakah ia dilindungi di bawah PI atau siber, bukan liabiliti awam?
Pengilangan	Pencemaran, produk eksport, tarik balik	Wilayah mana yang dikecualikan?

Selepas membaca bahagian yang berkaitan, tulis senarai jurang dalam satu halaman dan hantar kepada penyedia atau broker sebelum pembaharuan. Jawapan bertulis tentang jurang ini juga menjadi bukti yang berguna jika timbul pertikaian tafsiran kemudian.

Soalan lazim

Adakah semua polisi liabiliti awam mempunyai pengecualian yang sama?

Tidak. Banyak pengecualian lazim di pasaran, tetapi teks, definisi dan lanjutan berbeza antara penyedia. Itulah sebabnya perbandingan teks polisi penting, bukan premium sahaja.

Bolehkah saya meminta pengecualian dibuang?

Untuk sesetengah risiko, penyedia boleh menawarkan lanjutan dengan premium tambahan dan syarat. Untuk risiko lain seperti tindakan sengaja atau denda, tiada lanjutan yang tersedia.

Siapa yang perlu membuktikan pengecualian terpakai?

Secara umum, penanggung insurans yang bergantung kepada pengecualian perlu menunjukkan ia terpakai kepada fakta kes. Dapatkan nasihat peguam untuk pertikaian bernilai besar.

Adakah ringkasan produk cukup untuk mengetahui pengecualian?

Ringkasan produk atau helaian maklumat membantu, tetapi ia tidak menyenaraikan setiap pengecualian, definisi dan syarat. Teks polisi penuh dan endorsmen yang mengikat. Minta teks penuh sebelum membeli, terutamanya untuk risiko yang penting kepada perniagaan anda.

Sumber rasmi

Bank Negara Malaysia — layanan adil pengguna kewangan
Financial Markets Ombudsman Service (FMOS), dahulu OFS — pertikaian tuntutan
insuranceinfo — penerangan pengecualian lazim