PERKESO, pekerja asing dan insurans liabiliti majikan: apa yang dilindungi dan apa yang tidak

Caruman PERKESO di bawah Akta Keselamatan Sosial Pekerja 1969 adalah wajib bagi majikan dan memberi pekerja faedah berkanun apabila berlaku bencana pekerjaan, tetapi ia tidak menghalang pekerja daripada menyaman majikan di bawah undang-undang am jika kecederaan berpunca daripada kecuaian majikan. Tuntutan sebegini dilindungi oleh insurans liabiliti majikan atau liabiliti undang-undang am (Common Law Liability), bukan oleh liabiliti awam, yang biasanya mengecualikan kecederaan pekerja sendiri. Majikan berisiko tinggi seperti kilang, pembinaan dan logistik patut menimbang kedua-duanya.

Panduan ini sebahagian daripada panduan harga insurans liabiliti perniagaan. Kadar caruman dan faedah PERKESO berubah dari semasa ke semasa; semak angka terkini di laman PERKESO.

Tiga lapisan perlindungan pekerja

PERKESO memberi faedah tanpa perlu membuktikan kesalahan majikan. Saman undang-undang am memerlukan pekerja membuktikan kecuaian, tetapi ganti rugi yang dituntut boleh melebihi faedah berkanun, contohnya untuk kesakitan dan penderitaan.

Pekerja asing

Sejak 1 Januari 2019, pekerja asing di sektor swasta perlu didaftarkan di bawah Skim Bencana Pekerjaan PERKESO, menggantikan perlindungan pampasan pekerja asing yang sebelum itu dibeli melalui polisi insurans di bawah Akta Pampasan Pekerja 1952. Selain itu, majikan pekerja asing perlu mematuhi keperluan insurans kesihatan pekerja asing yang ditetapkan oleh kerajaan (dikenali sebagai SPIKPA) dan syarat Jabatan Imigresen semasa permohonan dan pembaharuan permit. Kategori tertentu, seperti pembantu rumah asing, mempunyai peraturan sendiri.

Pekerja asing juga boleh membuat tuntutan undang-undang am terhadap majikan. Polisi liabiliti majikan perlu menyatakan dengan jelas sama ada pekerja asing dilindungi.

Bilakah tuntutan undang-undang am berlaku?

Contoh situasi yang lazim:

• Mesin tanpa pengadang menyebabkan kecederaan tangan
• Pekerja jatuh dari ketinggian tanpa abah-abah keselamatan
• Pendedahan bahan kimia tanpa peralatan perlindungan
• Pekerja disuruh mengendalikan forklift tanpa latihan

Akta Keselamatan dan Kesihatan Pekerjaan 1994, yang dipinda pada 2022 dengan pindaan berkuat kuasa 1 Jun 2024, mewajibkan majikan menjalankan penilaian risiko dan menaikkan penalti maksimum bagi kesalahan tertentu. Pelanggaran kewajipan ini sering menjadi bukti kecuaian dalam saman sivil. Denda di bawah akta itu sendiri biasanya tidak boleh diinsuranskan.

Contoh kiraan (ilustrasi)

Seorang pekerja kilang mengalami kecederaan kekal pada tangan. Faedah PERKESO dibayar mengikut skim berkanun. Pekerja kemudian menyaman majikan atas kecuaian dan mahkamah menilai:

Mahkamah mungkin mengambil kira faedah berkanun dalam penilaian bergantung kepada keadaan; anggap baki RM380,000 untuk contoh ini. Tambah kos guaman majikan sendiri RM50,000. Jumlah pendedahan RM430,000.

• Dengan polisi liabiliti majikan had RM500,000 dan kos guaman termasuk dalam had: dilindungi sepenuhnya, baki had RM70,000.
• Tanpa polisi: majikan menanggung RM430,000.
• Dengan liabiliti awam sahaja: biasanya ditolak kerana kecederaan pekerja dikecualikan.

Bagaimana premium liabiliti majikan dikira

Penanggung insurans biasanya menggunakan jumlah upah tahunan atau bilangan pekerja mengikut kategori kerja. Contoh (ilustrasi):

Tambah SST dan duti setem. Jika premium boleh dilaraskan, penanggung insurans akan meminta angka upah sebenar pada akhir tahun. Lihat SST dan duti setem.

Pekerja kontrak, sambilan dan pelatih

Status pekerja menentukan perlindungan. Pekerja sambilan yang menerima upah biasanya perlu didaftarkan dengan PERKESO seperti pekerja tetap. Pelatih industri, pekerja agensi dan kontraktor bebas mungkin mempunyai layanan berbeza bergantung kepada susunan kontrak. Dalam polisi liabiliti majikan, semak definisi "pekerja": sesetengah polisi meliputi pekerja yang dipinjamkan dan pelatih, yang lain tidak. Jika anda menggunakan pekerja melalui agensi, semak siapa yang mendaftarkan mereka dan sama ada kontrak agensi meletakkan tanggungjawab insurans pada anda.

Semakan sebelum membeli

• Pastikan semua pekerja, termasuk pekerja asing dan pekerja kontrak, didaftarkan dengan PERKESO
• Tanya sama ada polisi melindungi pekerja yang dipinjamkan, sambilan dan pelatih
• Semak had setiap kejadian; kemalangan di kilang boleh mencederakan beberapa orang serentak
• Pastikan pengecualian tidak membuang aktiviti utama, contohnya kerja di ketinggian
• Simpan rekod penilaian risiko dan latihan untuk menyokong pembelaan

Bezakan jenis perlindungan lain dalam jenis insurans liabiliti perniagaan, dan risiko produk dalam liabiliti produk dan Akta Perlindungan Pengguna 1999.

Soalan lazim

Adakah pekerja yang bekerja sendiri dilindungi PERKESO?

Orang yang bekerja sendiri boleh mencarum di bawah Skim Keselamatan Sosial Pekerjaan Sendiri, dan pendaftaran wajib bagi sektor tertentu. Semak senarai sektor terkini di laman PERKESO.

Bolehkah saya membeli liabiliti majikan tanpa liabiliti awam?

Ya, kedua-duanya boleh dibeli berasingan, tetapi banyak penanggung insurans menawarkannya bersama dalam satu pakej.

Adakah kemalangan dalam perjalanan ke tempat kerja dilindungi?

Skim Bencana Pekerjaan PERKESO meliputi kemalangan semasa perjalanan berkaitan kerja tertakluk kepada syarat. Untuk saman terhadap majikan, kecuaian majikan masih perlu dibuktikan.

Adakah denda di bawah undang-undang keselamatan dilindungi insurans?

Secara umum, denda dan penalti jenayah tidak boleh diinsuranskan, dan polisi liabiliti biasanya mengecualikannya dengan jelas. Sesetengah polisi mungkin melindungi kos guaman untuk membela pendakwaan tertentu; semak teks polisi dan tanya penyedia jika ini penting kepada perniagaan anda.

Sumber rasmi

• PERKESO — caruman, faedah dan pendaftaran pekerja termasuk pekerja asing
• Jabatan Keselamatan dan Kesihatan Pekerjaan (JKKP) — Akta Keselamatan dan Kesihatan Pekerjaan 1994 dan pindaannya
• Jabatan Imigresen Malaysia — syarat permit pekerja asing
• Bank Negara Malaysia — syarikat insurans dan pengendali takaful berlesen