Cara memilih had indemniti dan lebihan untuk insurans liabiliti

Pilih had indemniti berdasarkan tiga perkara: keperluan kontrak (pemilik bangunan, pusat beli-belah atau pelanggan selalunya menetapkan had minimum), tuntutan terburuk yang munasabah bagi aktiviti anda, termasuk kos guaman, dan cara had dikira (setiap kejadian atau agregat tahunan). Pilih lebihan yang perniagaan mampu bayar beberapa kali dalam setahun tanpa menjejaskan aliran tunai. Had yang terlalu rendah ialah risiko paling mahal kerana semua yang melebihi had ditanggung sendiri.

Panduan ini sebahagian daripada panduan harga insurans liabiliti perniagaan. Angka ialah contoh ilustrasi.

Istilah dalam jadual polisi

Langkah 1: mulakan dengan kontrak

Kumpul semua dokumen yang menyebut insurans: perjanjian sewa premis, syarat pusat beli-belah, kontrak pelanggan, tender kerajaan atau syarikat besar. Catat:

• Had minimum yang disyaratkan
• Sama ada ia setiap kejadian atau agregat
• Sama ada pihak tersebut perlu dinamakan dalam polisi
• Sama ada lanjutan seperti liabiliti silang atau pengecualian subrogasi diperlukan

Had paling tinggi yang disyaratkan menjadi had minimum anda. Panduan syarat insurans dalam perjanjian sewa dan kontrak menerangkan klausa ini.

Langkah 2: anggarkan tuntutan terburuk yang munasabah

Fikirkan senario serius tetapi boleh berlaku untuk aktiviti anda, kemudian jumlahkan komponen tuntutan. Contoh untuk pusat tuisyen (ilustrasi):

Dengan anggaran RM500,000, had RM500,000 tidak meninggalkan ruang. Had RM1 juta memberi penampan untuk kecederaan lebih serius atau beberapa mangsa dalam satu kejadian.

Langkah 3: semak had agregat

Andaikan polisi dengan had RM1 juta setiap kejadian dan agregat RM1 juta. Dalam satu tahun berlaku dua tuntutan: RM700,000 dan RM450,000.

• Tuntutan pertama: dibayar RM700,000 (tolak lebihan), baki agregat RM300,000
• Tuntutan kedua: hanya RM300,000 dibayar, perniagaan menanggung RM150,000

Jika agregat ialah RM2 juta, kedua-dua tuntutan dibayar penuh. Untuk liabiliti awam, sesetengah polisi tidak mempunyai agregat bagi kecederaan badan tetapi mempunyai agregat untuk liabiliti produk. Baca jadual dengan teliti.

Langkah 4: pastikan kos guaman tidak memakan had

Jika kos guaman termasuk dalam had, had RM500,000 dengan kos guaman RM80,000 hanya meninggalkan RM420,000 untuk ganti rugi. Jika kos guaman tambahan kepada had, ganti rugi boleh mencapai RM500,000 penuh. Ini perbezaan yang tidak kelihatan pada premium tetapi besar pada hari tuntutan.

Langkah 5: pilih lebihan

Lebihan boleh dalam bentuk:

• Tetap, contohnya RM1,000 bagi setiap tuntutan kerosakan harta
• Peratus, contohnya 10% daripada setiap tuntutan
• Peratus dengan minimum, contohnya 10% tertakluk kepada minimum RM5,000

Contoh (ilustrasi): tuntutan kerosakan harta RM30,000 dengan lebihan "10% tertakluk minimum RM5,000". 10% = RM3,000, lebih rendah daripada minimum, jadi lebihan = RM5,000. Untuk tuntutan RM120,000: 10% = RM12,000, jadi lebihan = RM12,000. Kirakan dengan kalkulator bahagian tuntutan ditanggung sendiri.

Peraturan mudah: lebihan setiap tuntutan sepatutnya tidak melebihi jumlah yang perniagaan boleh bayar daripada tunai dalam sebulan tanpa meminjam.

Langkah 6: semak sub-had

Sub-had yang sering mengejutkan:

• Keracunan makanan atau bahan asing dalam makanan
• Kerosakan harta pelanggan yang sedang dikerjakan
• Kerosakan bawah tanah (paip, kabel) untuk kontraktor
• Kerja panas

Jika risiko utama perniagaan anda berada dalam sub-had rendah, had utama yang tinggi tidak membantu.

Had untuk beberapa premis atau cawangan

Jika perniagaan mempunyai beberapa premis dalam satu polisi, semua premis biasanya berkongsi had yang sama. Had RM1 juta setiap kejadian masih terpakai bagi setiap kejadian, tetapi jika polisi mempunyai agregat RM2 juta, agregat itu dikongsi oleh semua cawangan. Untuk rangkaian lima kedai, dua tuntutan besar di dua cawangan berbeza boleh menghabiskan agregat. Pilihan: naikkan agregat, pilih polisi tanpa agregat untuk kecederaan badan jika ditawarkan, atau pisahkan polisi bagi premis yang berisiko tinggi.

Contoh perbandingan dua struktur

Untuk tuntutan RM900,000 termasuk kos guaman RM100,000: Struktur 1 membayar RM900,000 - RM90,000 lebihan = RM810,000. Struktur 2 membayar ganti rugi RM800,000 - RM2,500 + kos guaman RM100,000 = RM897,500. Perbezaan premium RM300 menukar bahagian anda daripada RM90,000 kepada RM2,500.

Uji pilihan anda dengan alat banding sebut harga. Faktor lain yang menggerakkan premium ada dalam faktor penentu premium liabiliti, dan perbezaan jenis polisi dalam jenis insurans liabiliti perniagaan.

Soalan lazim

Adakah had RM1 juta sudah memadai untuk perniagaan kecil?

Untuk banyak perniagaan runcit dan pejabat, RM1 juta ialah titik permulaan yang biasa, tetapi tiada angka yang betul untuk semua. Kontrak, aktiviti dan bilangan pengunjung menentukan keperluan sebenar.

Bolehkah saya menaikkan had pertengahan tahun?

Biasanya boleh melalui endorsmen dengan premium tambahan secara pro rata. Minta pengesahan bertulis bahawa had baharu berkuat kuasa dari tarikh tertentu.

Adakah lebihan terpakai untuk tuntutan kecederaan badan?

Bergantung kepada polisi. Banyak polisi liabiliti awam mengenakan lebihan pada kerosakan harta sahaja. Semak jadual polisi.

Adakah had yang lebih tinggi menarik lebih banyak tuntutan?

Had polisi biasanya tidak didedahkan kepada pihak ketiga pada peringkat awal, dan jumlah tuntutan ditentukan oleh kerugian sebenar dan undang-undang, bukan oleh had. Namun dalam rundingan, peguam pihak ketiga mungkin bertanya tentang insurans. Had yang mencukupi memastikan penyelesaian tidak memerlukan wang perniagaan sendiri.

Sumber rasmi

• Bank Negara Malaysia — maklumat produk dan pengawal selia
• insuranceinfo — istilah insurans am
• Financial Markets Ombudsman Service (FMOS), dahulu OFS — jika timbul pertikaian tentang tafsiran had